再见了,马云!!!

  我们如今能在淘宝、天猫上放肆的剁手,下个月再还,手头紧张还可以从支付宝上随时借点来应急,靠的就是支付宝从银行或利用ABS融来的钱。特别是ABS融资,因为这个方式没有次数限制,蚂蚁在三年的时间内循环融资了40多次,将原本30亿的资本金滚成了3000多亿的规模。

  

  2004年,马云建立支付宝,然后孵化出余额宝、招财宝和网商银行。

  

  2014年,马云以这些产品为基础组建蚂蚁金服,此后相继推出花呗、借呗等个人消费贷业务。

  

  首先30亿人民币打底,从银行贷款60亿,这样账面资金就有了90亿。90亿不够放贷,没关系,可以资产证券化(ABS)。

  

  蚂蚁把90亿放出去后,就有了90亿债权,它用这个债权抵押,就能再次贷到90亿,这样它又有钱放贷了。

  

  第二轮放贷,蚂蚁手里又有了90亿债权,它继续抵押贷款,无限循环。 循环了多少次呢? 说出来吓你一跳:40次。

  

  也就是说蚂蚁只用了30亿本金,就贷到了90亿×40次=3600亿的资金,杠杆率足足120倍!

  

  普通人拿着90万不动产去抵押,银行顶多贷你60万,但是蚂蚁靠着这种神一样的操作竟然拿到了120倍的贷款。

  

  这就是蚂蚁的原始积累:你说它违规吧,说不上;你说它正常吧,但又实实在在钻了空子。

  

  内幕二:蚂蚁风险转移 蚂蚁的骚操作像滚雪球一样,滚了120倍杠杆,这样有没有风险?安不安全? 风险非常大!

  

  一旦出事,就是地震级! 这3600亿资产规模中,只有30亿是蚂蚁的本金,一旦出问题,贷款收不回,它最多赔光30亿。

  

  剩下的3580亿谁来兜底? 有人说是银行。 对不起,

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银行没有生产力,它的钱归根结底还是储户的。

  

  内幕三:普惠金融的外衣

  

  毫无疑问,蚂蚁金服是中国最大的放贷公司。 它一面低息吃进资本,一面高息贷款给淘宝天猫用户消费,在这个闭环生态里赚得盆满钵满。

  

  很多人可能不知道蚂蚁的利息差有多恐怖。

  

  目前,一年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%,法律规定民间借贷司法保护上限是LPR的4倍,也就是15.4%。

  

  蚂蚁的年化利息有多高呢?

  

  它根据信用评级,低的15%,高的18%。也就是说,10000借一年,你光是利息就要还1800元,比民间专放高利的人还狠!

  

  对此,消费者权益保护局局长郭武平是这样评价的:蚂蚁金服与其普惠金融理念不符,实际上是“普而不惠”!

  

  内幕四:鼓吹消费主义

  

  这场监管自上而下的巨大变革,不一定就是坏事。

  

  这么多年来,全社会被鼓吹的“花明天的钱,圆今天的梦”的畸形消费观念,是时候改变了。

  

  无数人身陷其中的拆东墙补西墙游戏,也该想想怎样早日上岸了,而不是想方设法借更多的钱补窟窿。

  

  看到支付宝被监管新规重锤,前几天被马云扒掉遮羞布的银行人,纷纷在朋友圈弹冠相庆。

  

  还有人幸灾乐祸的说,“马云的金融帝国开始破碎了”。殊不知,马云从来就没有想过什么帝国,而是国家有需要,就随时献上。

  

  16年前,为了开拓支付宝项目,马云对下属说的话是“如果需要坐牢,我去”!因为金融创新在任何国家,都是需要冒险的。

  

  今天,支付宝的遭遇一语成谶,但支付宝的暂时落难,正说明了他们还有更大的改进空间。

  

  支付宝被迫同银行走的更近,也许只是塞翁失马。

  

  但人民网发声:没有所谓的马云时代,只有时代中的马云 。其中的道理自然不容分说。

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